Recientemente el Banco Central de la República Argentina (BCRA) inició una campaña para tratar de disminuir las comisiones que cobran las entidades financieras a las operaciones que son pagadas con tarjetas de crédito, concretamente el objetivo es bajarlas del 3% que consideran altas a valores más acordes a los que se pagan en otros países.
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Recientemente el Banco Central de la República Argentina (BCRA) inició una campaña para tratar de disminuir las comisiones que cobran las entidades financieras a las operaciones que son pagadas con tarjetas de crédito, concretamente el objetivo es bajarlas del 3% que consideran altas a valores más acordes a los que se pagan en otros países.
El secretario de Comercio Interior Guillermo Moreno, con el propósito de disminuir la inflación, también se sumó a esta iniciativa con el objetivo no solo de lograr que los comercios paguen una menor comisión a las entidades financieras emisores de las tarjetas de créditos sino, además, para controlar más de cerca el acuerdo de precios suscripto con los comerciantes.
El proyecto inicial que ya fue presentado ante un grupo de empresarios, aunque aún no es oficial, consistiría en lanzar una única tarjeta de crédito en distintos sectores, especialmente los supermercados, la misma se llamaría Súper Card y algunos por la amplia repercusión que tuvo a través del secretario de Comercio Interior también la llaman “Moreno Card”
Este proyecto tendría como objetivo alcanzar a la mayor cantidad de sectores de la economía, entre los más importantes figuran supermercadistas, mayoristas, empresas de logística, electrodomésticos, estaciones de servicio de YPF e indumentaria y como la mayoría de los propietarios de tarjetas son bancos, también alcanzaría al sector financiero.
Implementación
Esta tarjeta estaría destinada a sectores de ingresos medios y medios bajos, pero son muchos los interrogantes que quedan por resolver para su probable implementación:
a) Aún no se sabe si esta tarjeta estaría administrada por el Banco de la Nación Argentina, los supermercados u otra entidad.
b) A pesar de que el Banco Nación tiene sus propias tarjetas de crédito, le será muy difícil administrar los casi 18,4 millones de titulares de plásticos que hay actualmente en el mercado.
c) Sería ilógico que no se le permita al consumidor la utilización o elección de otra tarjeta de crédito u optar por un comercio u otro de acuerdo a la forma de financiamiento u otros beneficios que tenga cada uno.
d) Al bajar las comisiones de las tarjetas es probable que ganen solamente los supermercados, es decir, habría una transferencia de utilidades de los bancos a los supermercados y no se produciría una verdadera reducción de precios que es lo que interesa con la implementación de esta tarjeta.
e) Aún no hay nadie que explique en qué porcentaje se reducirán los precios en las góndolas.
La verdadera competencia
Las emisoras de tarjetas de crédito también compiten entre ellas, como ejemplo podemos citar los planes de pago en varias cuotas fijas sin interés utilizados especialmente en la adquisición de electrodomésticos (ejemplo: 50 cuotas fijas sin interés) o los descuentos por compras en supermercados con determinada tarjeta, en algunos casos del 20%, esas deducciones son soportadas por el supermercado y por el banco emisor de la tarjeta en muchos casos en partes iguales.
Recordemos que el sector supermercadista es uno de los que mayor competencia tiene actualmente y los bancos también hacen lo imposible para fidelizar a sus clientes.
Estrategias de las financieras
Las entidades emisoras de tarjetas de crédito creen que puede ser un instrumento de presión para reducir las comisiones y que aún no han sido convocadas oficialmente para analizar este tema, pero afirman que ya están estudiando estrategias ante el avance en la implementación de una tarjeta única y estatal.
Abaratar las comisiones, disminuir el seguro de saldo deudor e incluso una extensión de las cuotas que cobran sin interés serían algunas de las propuestas que estudian las entidades financieras para negociar cuando sean convocadas, a pesar de que consideran muy difícil la implementación de esta nueva tarjeta como ha sido planteada.
Qué dicen los gremios
En general existe consenso de que se podrían reducir las comisiones si realmente se trasladan a los precios finales, pero son muy cautos al analizar la forma en que se instrumentaría esta única tarjeta para que no se transforme en una violación a la ley de competencia ya que al obligar a los consumidores a comprar en determinados comercios va en detrimento de otros (especialmente los minoristas), con el agravante de que habría una sola entidad que realice los pagos, lo cual se transformaría además en monopolio.
Este debate aún no llegó a las cámaras empresarias ni a las organizaciones de consumidores, quizá están esperando que existan mayores definiciones y se aclare el desconcierto imperante.
Pero si estas medidas anunciadas solo sirviesen para disminuir la inflación, creo que este no es el camino, como tampoco las mentadas prórrogas del congelamiento de precios hasta después de las elecciones.
El hecho de utilizar el argumento de crear una tarjeta única y estatal para presionar a las entidades financieras a que bajen sus comisiones no deja de ser una estrategia del Gobierno para que lo muestre como una conquista en la lucha por la inflación en este año electoral.
No sería más fácil que el oficialismo propicie estas y otras reformas desde el Banco Central, que es el organismo que controla a las entidades financieras y no montarse en un proyecto muy cuestionado por varios sectores.